THM kisokos

A THM fogalmával gyakran találkozhatunk hiteligénylés során, a rövidítés gyakran szerepel a hirdetményekben, szórólapokon és az interneten. Azonban mi is pontosan a THM? Azonos-e a THM a kamattal? Hogyan történik a THM kiszámítása? Milyen költségeket tartalmaz és melyeket nem tartalmaz a THM? Hol találhatunk információkat a THM-ről? Ebben a cikkben összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a THM-ről.

Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsadásnak. Kérjük, hogy minden esetben olvassa el a vonatkozó jogszabályi előírásokat, a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérje szakértő segítségét.

A THM – vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató – egy technikai mutatószám, amelyet az Egyesült Államokban fejlesztettek ki a nagy összegű, hosszú lejáratú, havi törlesztésű lakáshitelek összehasonlítására. Célja az, hogy ne csak a kamatot, hanem az összes hitelszerződéshez kapcsolódó díjat is figyelembe vegye, és százalékos formában mutassa meg a hitel éves átlagos költségét a fogyasztó számára. A THM fogalmát és számítási módját a 83/2010. (III.25.) számú Kormányrendelet határozza meg.

Milyen költségeket tartalmaz és mit nem a THM?

A THM az alábbi költségeket tartalmazza: 

• a hitel kamatát,
• a kezelési költséget,
• a hitelhez kapcsolódó egyéb kötelező járulékos szolgáltatások egyszeri költségét (pl. kölcsön folyósításának díját, szerződéskötés díját, értékbecslés díját) – feltéve, hogy ezek díja ismert, illetve a szerződéses konstrukció kötelező része.

Vannak azonban olyan díjak és költségek, melyeket nem foglal magában a teljes hiteldíj mutató, úgymint:

• a késedelmi kamat és a késedelmes teljesítés miatt fizetendő egyéb díjak,
• a szerződésmódosítás díja, ideértve a futamidő meghosszabbításának díja,
• az előtörlesztési és végtörlesztés díja,
• a közjegyzői díj,
• az átutalási költségek,
• biztosítási díjak.

A THM mértéke az alábbi három tényezőtől függ

 A kölcsönösszeg nagyságától, a kölcsön futamidejétől és a törlesztés gyakoriságától. Általában igaz, hogy minél rövidebb a futamidő, kisebb a hitelösszeg és gyakoribb a törlesztés, annál magasabb lesz a THM.

Fontos azonban megjegyezni, hogy más tényezők is befolyásolhatják a THM-et, például a hitel kamata, a kezelési költségek és egyéb díjak. Ezért mindig ajánlott alaposan tájékozódni és összehasonlítani a különböző hitelajánlatokat, mielőtt döntést hozunk a hitelfelvételről.

Különbség THM és kamat között

Bár a THM és a kamat is százalékban kerül kifejezésre, a THM nem azonos a felvett kölcsön után fizetendő kamattal. A kamat az a díj, amit a banknak fizetünk a kölcsön használatáért. Azonban a hitel törlesztésekor nem csak a tőkét és a kamatot kell visszafizetnünk. A THM más költségeket is magában foglal, például a kezelési költségeket. A THM ismerete tehát segíti a hitelfelvevőt abban, hogy már a hitel felvétele előtt lássa, milyen teljes költséggel kell számolnia a hitel visszafizetése során.

A 0% THM jelentése

A 0% THM azt jelenti, hogy a hitelfelvétel költség és díjmentes. Ez a feltétel vonzó lehet, azonban fontos tudni, hogy ilyenkor ezek a költségek gyakran be vannak építve a termék árába. Tehát bár a THM 0%, a termék ára magasabb lehet, hogy kompenzálja a költségeket, illetve azért még felmerülhetnek THM-be be nem számított díjak is.

Fontos, hogy a 0%-os kamat nem egyenlő a 0%-os THM-mel. A kamat csak a hitel használatáért fizetett díjat jelenti, míg a THM magában foglalja a hitelhez kapcsolódó összes költséget és díjat.

Ezért mindig fontos utána nézni a hitel felvétele előtt, hogy pontosan milyen költségekkel jár a hitel, még akkor is, ha a THM 0%.

A maximális THM

A THM plafon a hitel teljes hiteldíj mutatójának (THM) törvény által meghatározott maximális értékét jelenti. Ez azt jelenti, hogy a pénzintézetek nem nyújthatnak olyan hitelt, amelynek THM-je meghaladja a plafon aktuális mértékét. A THM plafon félévente módosulhat a jegybanki alapkamat mértéke alapján.

A THM mértéke

A THM értékét minden pénzügyi intézménynek kötelező feltüntetnie honlapján, hirdetményeiben és a hitelszerződésben is. Ezáltal könnyen hozzáférhető és segítségével egyszerűen összehasonlíthatóak a különböző hitelek.

Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb és olcsóbb a hitel. Ha magasabb THM értéket látunk, akkor a hitel drágább és több pénzt kell érte fizetnünk. Ezért érdemes alaposan átgondolni és összehasonlítani a különböző lehetőségeket a THM alapján, mielőtt döntést hozunk a hitelfelvételről.

Változhat-e a THM mértéke?

A kamat és a THM értéke a jegybanki alapkamat változásától függetlenül nem változik a hitel futamideje alatt, ha a hitel fix kamatozású és a futamidő megegyezik a kamatperiódus hosszával. Ebben az esetben a törlesztőrészlet is állandó marad. Azonban fontos megjegyezni, hogy ez csak akkor igaz, ha az eredeti hitelszerződésben foglaltak szerint történik a törlesztés.

Ha a kamatperiódus nem egyezik meg a futamidő hosszával, a kamatperiódus lejár, és új kamatperiódus kezdődik, akkor a kamat és a törlesztőrészlet is változhat, ami befolyásolhatja a THM értékét is.