Hogyan tervezzük meg pénzügyeinket?

Az emberi élet felfogható egyfajta vállalkozásként is, hiszen a mindennapi költségeket, kiadásokat, bevételeket pont ugyanúgy kell menedzselni, mint egy cég esetében. Éppen ezért érdemes minden év elején leülni, és megtervezni az adott év várható büdzséjét, hogy kisebb eséllyel érjenek minket váratlan és főleg kellemetlen meglepetések a mindennapokban.

Kezdjük a kályhától

Ha mostanáig nem voltál az a nagyon tervezős típus, és többször előfordult, hogy a hónap vége közeledtével vakargattad a fejed az újabb és újabb kiadás láttán, akkor bizony érdemes az alapokkal kezdeni. Ebben az esetben tekints úgy a pénzügyekre, mintha egy családi vállalkozás pénzügyeiért felelnél. Fontos, hogy minden jól működjön, mert biztosítani kell a lakhatást, az étkezést, a ruházkodást, és természetesen időnként valamilyen szórakozást is érdemes beépíteni a mindennapokba.

Ebből a cikkből megtanulhatod, hogyan menedzseld a bevételeket, a kiadásokat, hogyan készíts belőle elemzést, ami által beazonosítható, hogy mely pontokon fogy a legtöbb pénz, és megtanulhatsz cash-flow-t is számolni.

Mi a célod?

Minden tervezés alapja az, hogy lássuk, honnan indulunk, és milyen úton hová és leginkább miért fogunk eljutni. Magyarországon a társadalom csak egy nagyon kis része rendelkezik rendszeres megtakarítással, épp ezért nagyon fontos, hogy a pénzügyeket tudatosan kezeljük, hogy egy idő után mi is a kiváltságosok körébe tartozhassunk.

A pénzügyi terv készítése során jól elkülönül egymástól a bevételi és a kiadási oldal, így meghatározhatod magadnak, mi az az összeg, amit minden hónapban „fájdalommentesen” elkölthetsz annak érdekében, hogy megtakarításaid is növekedni tudjanak, és stabil pénzügyi környezetet teremthess magadnak.

A tervezésnél persze az sem mindegy, hogy milyen időtávra szólnak. Eleinte érdemes rövidebb időszakokkal próbálkozni, hogy ha már látjuk, mennyire tudunk eredményesek lenni, később kiterjeszthessük a hosszabb időtávra is. Ehhez semmi másra nincs szükség, mint egy darab négyzetrácsos papírra vagy egy táblázatra a számítógépen.

Legyen egy meghatározott cél

Jelentős motivációs erővel bírhat, ha van egy jól körülhatárolható célunk, aminek a megvalósítása érdekében takarékoskodunk. Ez tulajdonképpen bármi lehet, autóvásárlás, utazás, hiteltörlesztés, a lényeg, hogy legyen egy jól látható pénzügyi kimenetele a választott időszaknak.

A bevételi oldal

A pénzügyi tervezés legelső eleme a bevételi oldal meghatározása, annak érdekében hogy pontosan lássuk, mégis miből élünk. Ez állhat egy összegből vagy több különböző tételből is, élethelyzettől függően. Fontos azonban, hogy a bevételi oldalra csak és kizárólag a fixen érkező bevételek kerüljenek, a spekulációnak itt nincs helye, de lesz még róla szó a későbbiekben.

A kiadás oldal

A második leglényegesebb alkotórésze a pénzügyi tervezőnek a költségoldal, amiből kiderül, hogy mire megy el a pénzünk. Nem szabad alábecsülni a költségeket, mert azzal csak saját magunkat csapjuk be. Ha bizonytalan vagy a költségeid kapcsán, kezdd azzal, hogy ellenőrzöd a bankszámlakivonatodat, ahol látható, hogy mikor mire költöttél. Szerencsére sok hazai banknak van olyan applikációja, ami mindezt elvégzi helyettünk.

Az adósságok törlesztése

A magyar társadalom nagy részének van valamilyen adóssága, aminek a törlesztése szintén a pénzügyi tervezés része kell, hogy legyen. Még jobb, ha az első tételek között számolsz ezek törlesztésével, így amiatt biztosan nem kerülhetsz nehéz pénzügyi helyzetbe.

Ha egyszerre több hiteled is van, amire sikerült félretenned, két lehetőséged is van: vagy a legmagasabb kamatú hitel előtörlesztésével kezded, vagy, ha nincs nagy különbség a hitelek között, akkor rendezheted gyorsan a legkisebb összegű tartozásodat. Egy korábbi cikkünkben megvizsgáltuk már, hogy milyen praktikákat érdemes követni az adósságok rendezéséhez.

Pénzügyi helyzetkép

Ha gondosan lekönyvelted mind a bevételeidet, mind a kiadásaidat, akkor kirajzolódik a valós pénzügyi helyzeted. Ha alaposan megvizsgálod, látni fogod, hol vannak azok a pontok, ahol feleslegesen sok pénzt költesz, így be tudsz majd avatkozni annak érdekében, hogy több pénzt takaríts meg. Ha ügyesen csippentesz le a költségeidből itt is, ott is egy kicsit, akkor könnyen megteremtheted azt a pluszt, ami az extra célod eléréséhez kell.

Nézzük meg a mérleget

A fentiek könnyen átültethetők a gyakorlatba is. Ehhez azonban nagyfokú tudatosság is kell, hiszen fel kell tudnod mérni, hogy a kiadásaid közül mi az, amire nincs is valójában szükséged.

Készíts képzeletbeli zsebeket a tervedben és határozd meg, hogy a különféle céljaid esetében éves szinten mekkora összegre lesz szükséged. Kezd a nagyobb, állandó kiadásokkal, mint a hiteltörlesztő, a rezsiköltség és folytasd a kisebb felé: élelmiszer, háztartási kellékek, utazás költségei. Végül jöjjenek azok, amiket nem létszükségletként könyvelnél el: a szórakozás elemei. Utóbbi kategória is természetesen nagyon fontos a mentális egészségünk szempontjából, de, ha valahol spórolni lehet, akkor valószínűleg itt lesz a legtöbb megtakarítható tétel.

Cash- flow tervezés

Most pedig térjünk rá arra, hogy mit jelent a cash flow fogalma. Ez a jövőre vonatkozó tervezés szerves része, hogy lásd mennyi pénzre lesz szükséged és honnan fog érkezni. Ezt érdemes rendszeres időközönként újratervezni, hiszen változhatnak az összetevők is.

Ahogyan a vállalkozások is megteszik ezt, úgy neked is érdemes egy ütemterv mintát a kezed ügyébe venni és meghatározni, hogy:

– Mikor szeretnéd megvalósítani a pénzügyi célodat?

– Mekkora összeget tudsz e célra havonta félretenni?

Ez már megmutatja, hogy mekkora és milyen ütemű az a bevétel, amivel elérhető a vágyott megtakarítási cél. Az a lényeg, hogy folyamatos legyen a pénz áramlása, nem baj, ha időszakosan néha kevesebb takarítható meg.

 

Légy tisztában a lehetőségeiddel

Ha bármilyen oknál fogva kölcsönt vennél fel, azt is érdemes jól körül járni különösen, hogy melyik típus lenne a legmegfelelőbb számodra. Fontos, hogy semmilyen körülmények között nem szabad kapkodni, a döntéseket átgondoltan, alaposan ellenőrizve kell meghozni.

Végleges döntés előtt érdemes az alábbiakat is mérlegelni:

Győződj meg arról, hogy vállalni tudod-e a törlesztőrészletek határidőre történő fizetését!

Légy mindig tisztában azzal, hogy a szerződés aláírása kötelezettségeket ró rád.