Tegyen többet 2025-ben a pénzügyi egészségéért!

„Pénzügyi biztonságban érzem magam, és rendelkezem a pénzügyi döntéseim szabadságával – a jelenben és tervezetten a jövőre nézve is” – hangzik a pénzügyi egészség Magyar Nemzeti Bank szakértői csoportja által, nemzetközi kutatások és szakirodalom alapján megalkotott hazai definíciója.

Egyre gyakrabban találkozunk egészségünk különböző megközelítéseivel. A fizikai egészség mellett kiemelt szerepet kap életünkben a mentális egészség, számos kutatás alapján pedig már bizonyított tény, hogy e kettő összefüggésben áll. Az egészség egy újabb dimenziója a pénzügyi egészség (financial health), amely a nemzetközi szakirodalmakban a pénzügyi kultúra, pénzügyi tudatosság kibővítéseként jelenik meg.

Ez a megközelítés túlmutat az eddig vizsgált pénzügyi ismeret- és attitűd méréseken: szerepet kap benne a pénzügyi magatartás, a mindennapos szokások, a biztonság, a tervezés és a pénzügyi célok meghatározása – a jelenben és a jövére nézve.

Mit tudunk a magyarok pénzügyi egészségéről?

A Magyar Nemzeti Bank 2024 augusztusában egy országos reprezentatív kutatás keretében első alkalommal készített átfogó felmérést a magyar lakosság pénzügyi egészségéről. A kutatási eredmények szerint a magyarok pillanatnyi Pénzügyi Egészség Indexe ekkor egy 0-100 pontos skálán 53 pontot mutatott. A részletes adatok azt mutatják, hogy bár a háztartások pénzügyi egészsége szorosan összefügg az iskolázottsággal, a jövedelmi helyzettel és a lakóhely településméretével, más, szemlélet- és viselkedésbeli szempontok is jelentősen befolyásolják az eredményt. Kiemelendő azonban, hogy a lakosság 14 százalékának kritikus, 30 pont alatti az eredménye, míg a legjobb eredményeket a megfelelő megtakarításokkal rendelkező, pénzügyeiket tudatosabban kezelő, fogyasztási szokásaikat saját jövedelmi viszonyaikhoz körültekintően igazító háztartások érték el.

A részletes kutatási eredményeket bemutató sajtóközlemény ide kattintva érhető el.

Kattintson, és ismerje meg saját Pénzügyi Egészség Indexét!

Pénzügyi egészségünket azonban már saját magunk is meg tudjuk mérni. Az MNB Pénzügyi Egészség kalkulátorával 16 egyszerű kérdésre válaszolva néhány perc alatt megtudhatjuk, milyen eredményeket érünk el a 0-100-as skálán, az országos átlaghoz képest, valamint milyen

• a kontrollunk a pénzügyeink felett;
• a megtakarítási képességeink és az arra való törekvésünk;
• az anyagi helyzetünk;
• a pénzügyi ellenállóképességünk.

Kattintson, és ismerje meg saját Pénzügyi Egészség Indexét!

Bár sokan idegenkednek tőle, a háztartási költségvetés összeállítása és nyomonkövetése nem akadémiai tudomány. Akár egy kockás papír, akár egy excel tábla vagy egy applikáció is elég hozzá – de a legfontosabb az idő, amit muszáj a folyamatra szánni, hiszen havi 15-20 perc akár 15-20.000 forint megtakarítást is hozhat a konyhára.

✔ Nulladik lépésként gondolja át, hogyan kezelte eddig pénzügyeit!

Érdemes már a tervezés megkezdése előtt felmérni, hogy milyen szokásaink voltak eddig, ahogyan azt is, min és miért szeretnénk változtatni. A megfelelő motiváció már fél siker.

– Tervezem a pénzügyeimet, vagy csak úgy történnek a dolgok?
– Megfontoltan vagy ötletszerűen vásárolok?
– Örömként vagy teherként tekintek a takarékosságra?
– Hajlandó vagyok-e időt szánni arra, hogy rendben tudjam a pénzügyeimet?
– Kik azok, akiktől pénzügyi tanácsokat lenne érdemes kérnem, mert megbízhatok bennük, és értenek is hozzá?

✔ Válassza ki az Ön számára megfelelő költségvetés-készítési módot!

Ehhez jó megoldás lehet a Pénzügyi Navigátor Háztartási költségvetés-kalkulátora.

✔ Fogadja (és tegye is) meg, hogy idén legalább havi rendszerességgel áttekinti kiadásait és bevételeit!

Pénztárcája hónapról-hónapra meg fogja hálálni azt a néhány percnyi gondoskodást!

✔ Amit lehet, tervezzen meg előre már az év elején!

– Tudjuk, mikor lesz húsvét, mikor szeretnénk nyaralni, mikor kezdődik az iskola, vagy épp a karácsonyi készülődés – a havi pénzmozgások követésén túl gondolkodjon a teljes pénzügyi évben! Ha tudja, hogy bizonyos időszakok pénzügyi nehézséget szoktak okozni, készüljön rájuk minél hamarabb, akár havi néhány ezer forinttal, amelyet külön gyűjt.

– Kiváló megoldás erre a „borítékos módszer”, amelynek lényege, hogy kézzel foghatóan gyűjtünk, kategóriákat képezve. Vagyis az egyes borítékokra felírjuk a pénzügyi céljainkat, pl.: nyaralás vagy iskolakezdés, és már januártól gyűjtünk ezekre a kiadásokra kisebb, de rendszeres összegekben. Az éves pénzügyi tervezésben segít a Tervezze meg kiadásait! füzet is.

✔ A bevételek és kiadások mellett tekintse át adósságait és megtakarításait is!

Sokan nem is gondolnák, de egy meglévő hitelünk kedvezőbbre váltásával, a havi törlesztőrészlet különbözetét félretéve egy adósságból akár megtakarítás is lehet. Hogyan? Tételezzük fel, hogy háztartásunknak van egy havonta 35.000 forintos kiadást jelentő törlesztőrészlete. Azonban ezt a hitelt kiválthatnánk egy másik szolgáltató hitelével is, ahol a havi törlesztőrészlet – azonos futamidő mellett – csupán 29.000 forint. A váltással máris keletkezett 6.000 forint különbözet, amelyre ezt követően megtakarításként is tekinthetünk, és mehet a korábban említett borítékokba.

Van még 1 perce? Nézze meg kisfilmünket a pénzügyi tervezésről!

1. Mindig legyenek rövid-, közép- és hosszútávú pénzügyi céljai!

Ahogyan az élet minden területére, a pénzügyekre is igaz, hogy célok nélkül nem igazán jutunk előre. A költségvetés tervezése mellett határozzon meg pénzügyi célokat! Lehet ez egy új háztartási eszköz, egy fogyasztási cikk, egy külföldi nyaralás, de akár egy hosszútávú nyugdíjcél is. Hatékonyabb a tervezés, ha látja, mire és mennyit kell költenie – vagy épp félretenni. A célok meghatározásával és számszerűsítésével a megvalósítás is könnyebb.

2. A bevételei 10%-át már a hónap elején tegye félre! – Dolgozzon pénze az Ön céljaiért!

Tekintsen úgy a tartalékokra, hogy azok Önért vannak! Ha pedig így van, miért ne fizethetné ki először saját magát? Tegyen félre egy előre meghatározott összeget már a hónap elején – csökkentve ezzel annak a lehetőségét, hogy hónap végére már nem marad megtakarítható összeg. Akár a „borítékos módszerrel”, akár rendszeres átutalással tegyen félre pénzt saját céljai elérése érdekében! Ne várja ki a hóvégét: ha látja, hogy van biztosan félretehető pénze, akkor arra tekintsen már a hónap elején „elköltöttként”, de jó értelemben: innentől a megtakarítása már „biztonságban van”, nem költi el másra.

3. Faragja le a pénznyelőit!

Berögzült rossz szokásaink vagy döntéseink is kifejezhetők pénzben. Gondolja át, hogy havi szinten milyen láthatatlan költségei vannak, és min tudna spórolni. Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy le kell mondania dolgokról, de például egy otthon megfőzött, és termoszban magunkkal vitt kávé havi szinten jelentős kiadástól kímélhet meg. Önnek mik a pénznyelői? Ez a kalkulátor segít ebben.

4. Elő a számlákkal, szerződésekkel!

Önnek milyen szolgáltatásokat tartalmaz a bankszámla-szerződése? És azt tudja, hogy ezeknek mik a díjai? A telekommunikációs szerződését teljesen kihasználja? A lakás- és gépjárműbiztosításait mikor vizsgálta felül? Hajlamosak vagyunk „maceraként” megélni a jobb ajánlatok felkutatását, ahogyan a szerződésmódosításokat is. De vajon mennyit spórolhatna havonta azzal, ha mindent személyre szabna? Talán 5.000 forintot? Nem túl sok – viszont évente 60.000 forint már az! Legyen 2025. az az év, amikor minden szerződését átfésüli, és elkapja a pénznyelő tételeket, szolgáltatásokat!

5. Merjen kérdezni!

Sokszor azért akadunk el a pénzügyek kezelésében, mert nem merünk kérdezni. Ön ne essen ebbe a hibába! Bár az engedély nélküli pénzügyi tanácsadók, és a róluk szóló esetek bizalmatlanságra inthetnek (helyesen!), az MNB Ügyfélszolgálatához és a Magyar Nemzeti Bank megbízásából működő Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat független munkatársaihoz bátran fordulhat szakszerű, és ami szintén fontos: ingyenes tanácsokért.

✔ Gondoljon a vészhelyzetekre!

Elromlott a mosógép? Lerobbant az autó? Lábtörés miatt tartós táppénzre kell mennie? Bármelyik élethelyzet bármikor előfordulhat – akkor miért érné pénzügyileg váratlanul? Egy hitelfelvételtől, egy eladósodástól vagy éppen egy anyagilag nehéz időszaktól kímélheti meg magát azzal, ha a tartalékai egy részéből „vészhelyzeti alapot” képez a nehezebb időkre.

✔ Hitele van? Váltson kedvezőbbre!

Egy hitelfelvétel hosszútávú pénzügyi elköteleződés – a hosszú idő alatt pedig sok minden változhat. Vizsgálja felül hitelét, mérje a törlesztőrészlet mértékét jelenlegi kiadásaihoz és bevételeihez! Kérheti független szakértő tanácsát, keressenek közösen egy olyan hitelkonstrukciót, amelyet könnyebben megengedhet magának a jelenlegi élethelyzetében! Így, a havi törlesztőrészlet különbözetéből a konyhapénzre is több juthat, vagy éppen egy vészhelyzeti alapba vagy megtakarításba.

✔ Óvatosan a hitelkártyával!

Mikor hitelkártyával fizet, nem a saját pénzét költi, hanem a hitelintézetét – amit a kamatokkal együtt vissza kell fizetnie. Ráadásul a hitelkártya az egyik legmagasabb THM-mel rendelkező hiteltermék, vagyis a legdrágább. Előnye, hogy azonnali megoldást nyújthat a nehezebb pénzügyi helyzetekben, azonban ennek megvan az ára. Ha nem fizeti vissza az adott időszakban felhasznált teljes összeget a bank által meghatározott türelmi időszak alatt magas kamatokat és további díjakat kell fizetnie. 

✔ Több marad a hó végére, mint gondolta? Kezdjen megtakarítani már ma!

Ahogyan korábban is írtuk, a pénzügyi célok kulcsfontosságúak. Azért is fontos meghatározásuk, mivel különböző életkorokban és életszakaszban más-más cél lebeg előttünk, így megtakarításainkat is más-más pénzügyi termékbe érdemes invesztálnunk. Amennyiben ingatlanvásárlást vagy épp gyermekvállalást tervez, eltérő pénzügyi termékek lehetnek megfelelőek, mint a hosszútávú nyugdíjcélok esetén. Amennyiben marad pénze a hó végére, ne hagyja a párnacihában – kezdje el dolgoztatni még ma céljai elérése érdekében!